住宅ローン滞納は何ヶ月で競売？危険ラインを時系列で解説

「住宅ローンの支払いが遅れてしまった…このままでは競売になるの？」
多くの人が最初に不安に感じるのが 「競売は何ヶ月で始まるのか？」 という点です。

結論から言うと、
一般的に“滞納3ヶ月〜6ヶ月”で競売手続きがスタートします。

ただし、金融機関・借入状況・保証会社の判断によって前後するため、
「●ヶ月なら安全」というラインは存在しません。
この記事では、滞納1ヶ月目から競売開始までの流れを時系列でわかりやすく解説します。

【時系列で解説】滞納から競売開始までの流れ
【重要】滞納を放置するとどうなる？
【救済策】競売を回避する方法は3つ
ラクウルを使うケースは？
まとめ：競売スタートは滞納3〜6ヶ月が目安

【時系列で解説】滞納から競売開始までの流れ

1ヶ月目：延滞扱いになる（比較的“軽度”）

支払いが遅れると、最初の段階は「延滞」扱いになります。

銀行からの督促電話（柔らかい連絡）
督促状が郵送される
延滞利息が発生

この段階では、まだ競売とは程遠く、
「支払い忘れ」という扱いに近いため、柔軟な対応が可能です。

2ヶ月〜3ヶ月目：正式な督促が開始される（危険ゾーン突入）

本格的に銀行側が動き始めます。

督促の文書が増える
返済計画の見直しを促される
「このままでは保証会社に代位弁済されます」という警告

ここで何も対応しないと、
保証会社による「代位弁済」 ＝ “競売のカウントダウン開始”
に進んでしまいます。

3ヶ月〜6ヶ月：代位弁済→競売手続きへ（非常に危険）

滞納3〜6ヶ月のどこかで、保証会社が銀行へ立替払いを行います。

これが代位弁済（だいいべんさい）です。

代位弁済が行われると：

保証会社が「あなたの代わりにローンを払った」
つまり「あなたは保証会社に返済する義務が発生」

さらに恐ろしいのはここからです。

代位弁済後：競売の準備が始まる

保証会社は返済を回収するため、
不動産を競売にかける手続きを開始します。

裁判所からの通知
現地調査
競売の公告
オークション開始

競売開始までの期間は
最短6ヶ月・長い場合でも1年前後。

ただし、代位弁済された時点で 「競売の逃げ道」はかなり狭くなるため、
できるだけ早い段階での行動が重要です。

【重要】滞納を放置するとどうなる？

延滞利息が膨らみ返済不能になる
競売になれば市場価格の 4〜6割 でしか売れない
残債が大きく残る
ブラックリストに載る
引っ越し費用も自己負担

特に競売は「安く売られて残債が多く残る」のが最大の問題です。

【救済策】競売を回避する方法は3つ

銀行に相談する
任意売却（にんいばいきゃく）を検討する
買取サービスを利用する（最速で解決）

① 銀行に相談する

意外と知られていませんが、
銀行は相談すれば必ず対応してくれます。

返済額の一時変更
返済期間の延長
元金据え置き
リスケジュール（返済計画の見直し）

滞納前、または2～3ヶ月以内なら非常に効果的です。

② 任意売却（にんいばいきゃく）を検討する

滞納が進んでいても、
競売より高い価格で売れる唯一の方法 が「任意売却」です。

メリットは：

競売より高く売れる
引越し費用を確保できるケースがある
プライバシーを守れる（近所にバレない）
競売直前でも間に合う場合がある

滞納3ヶ月以降〜代位弁済後は、任意売却が最も現実的です。

③ 買取サービスを利用する（最速で解決）

「時間がない」「競売通知が来ている」
という人が最も早く安全に解決できるのが 不動産買取 です。

ラクウルを使うケースは？

訳アリ物件の買取に強い ラクウル なら、

競売寸前
代位弁済後
滞納中
相続トラブル中
敷地問題・建物問題あり

などでも迅速に対応してくれます。

👉 売却後の残債相談 も可能
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👉 市場に出さずこっそり売却もできる

最短即日回答 → スピード現金化 が可能です。

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まとめ：競売スタートは滞納3〜6ヶ月が目安

住宅ローンを滞納すると、

1ヶ月：延滞扱い
2〜3ヶ月：警告・督促強化
3〜6ヶ月：代位弁済 → 競売開始が現実化

という流れで進みます。

しかし、
早く動けば動くほど選べる手段は多くなります。

滞納が進むほど「取り返しがつかなくなる」ため、不安を感じたらすぐに行動しましょう。