競売が終わったあと、多くの人が直面する最大の不安が
「残った住宅ローン（残債）はどうなるのか？」 という問題です。
「家を失ったのに、借金だけ残るの？」
結論から言うと、その可能性は十分にあります。
ただし、残債が残った場合でも
合法的に整理する方法・現実的に立て直す選択肢 は用意されています。
この記事では、
- 競売後に残債が発生する仕組み
- 払えない場合の具体的な対処法
-
やってはいけないNG対応
を、実務ベースで分かりやすく解説します。
そもそも「残債」とは何か？
残債とは、
競売で売れた金額よりも住宅ローン残高の方が多い場合に残る借金 のことです。
例
- 住宅ローン残高：2,500万円
-
競売の落札価格：1,500万円
👉 差額の1,000万円が残債 となります。
競売は市場価格より4〜6割程度で落札されることが多いため、残債が発生するケースは決して珍しくありません。
競売後、残債はどう請求される？
競売後は、以下の流れで進みます。
- 競売代金がローンに充当される
- 残った借金が「無担保債務」になる
-
金融機関または保証会社から請求が来る
重要なのは、家はなくなっても、借金の返済義務は消えないという点です。
残債が払えない場合の現実的な対処法【5選】
- 分割返済の交渉をする
- 任意整理で返済負担を軽くする
- 個人再生で借金を大幅に減額する
- 自己破産で借金をゼロにする
-
競売前後で「残債を減らす」動きも重要
① 分割返済の交渉をする
競売後でも、
一括返済を求められるとは限りません。
- 月数万円の分割
-
収入に応じた返済計画
に応じてもらえるケースも多く、まずは交渉が第一歩です。
② 任意整理で返済負担を軽くする
弁護士や司法書士を通じて、
利息や遅延損害金をカット し、
元金のみを分割返済する方法です。
- 家はすでに手放している
-
借金整理に集中できる
という点で、競売後との相性は良い手段です。
③ 個人再生で借金を大幅に減額する
収入がある程度ある場合は、
借金を最大5分の1程度まで圧縮できる可能性があります。
- 住宅はすでに失っていても利用可能
-
借金整理＋生活再建に向いている
④ 自己破産で借金をゼロにする
返済の見込みがない場合は、
自己破産も「再スタートのための制度」 です。
- 残債を含む借金が原則免除
-
仕事や生活が禁止されるわけではない
「最後の手段」ではありますが、人生を立て直す選択肢の一つとして正しく理解することが大切です。
⑤ 競売前後で「残債を減らす」動きも重要
実務では、競売前後のタイミングで動いた人ほど、残債が少なく済むという傾向があります。
- 任意売却への切り替え
- 不動産買取で競売回避
-
引渡し条件の交渉
👉 任意売却の基礎はこちら
残債問題で絶対にやってはいけないNG行動
- 請求を無視する
- 連絡を断つ
-
闇金や怪しい業者に相談する
これらは、差押え・訴訟・給与差押えにつながるリスクがあります。
👉 NG行動の詳細
競売前後の判断が、残債の重さを決める
残債問題は、「競売になってから」ではなく、「競売前後の行動」で大きく差が出ます。
- 競売通知が来ている
- まだ競売前
-
残債をできるだけ減らしたい
このような場合は、訳アリ不動産専門の買取相談 が現実的な選択肢になります。
ラクウルなら、
- 競売前後の案件にも対応
- 仲介手数料ゼロ
- 市場に出さず売却可能
-
残債相談も含めてサポート
まとめ
競売後に残債が残っても、
- 借金は整理できる
- 分割・減額・免除の選択肢がある
-
人生は十分に立て直せる
というのが現実です。
大切なのは、放置せず、正しい制度と相談先を使うこと。
一人で抱え込まず、次の一歩を考えていきましょう。
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