住宅ローンを滞納すると、次のような流れで状況が悪化していきます。
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1か月目：延滞扱い
遅延損害金が発生し、金融機関から督促状が届きます。信用情報にも記録が残り始めます。 -
3か月目：期限の利益喪失
返済を続ける権利（期限の利益）が失われ、一括返済を求められる状態になります。 -
6か月前後：競売手続き開始
金融機関が裁判所に申し立てを行い、物件が競売にかけられます。市場価格より安値で落札されるケースが多く、売却後もローンが残る可能性があります。
2. 滞納によるリスク
- 信用情報への影響
- 生活基盤の不安定化
- 精神的な負担
信用情報への影響
延滞情報は信用情報機関に記録され、いわゆる「ブラックリスト」に入る状態になります。5〜7年は新しいローンやクレジットカードの契約が難しくなります。
生活基盤の不安定化
競売で自宅を失うと、転居先を探す必要があります。引っ越し費用も自己負担になる場合が多く、生活再建が難しくなるリスクがあります。
精神的な負担
督促や差押えの通知が続くことで精神的ストレスが増し、家族関係に悪影響を及ぼすこともあります。
3. 滞納したときの解決策
- 早めに金融機関へ相談
- 公的支援制度の利用
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任意売却
早めに金融機関へ相談
滞納が続く前に、金融機関に事情を説明すれば返済条件の見直しを提案してもらえる可能性があります。返済期間を延長して月々の負担を軽くする「リスケジュール」や、一時的に元金の返済を猶予する「元金据え置き」が代表例です。
公的支援制度の利用
- 住宅金融支援機構の返済特例制度
- 自治体の生活福祉資金貸付制度
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雇用保険や傷病手当金
一時的な資金難であれば、これらの制度で補填できる場合があります。
任意売却
返済がどうしても困難な場合は、金融機関の同意を得て任意売却を行う方法があります。競売より高値で売れる可能性があり、引っ越し費用を残せる場合もあります。信用情報への影響も競売より軽く済むのがメリットです。
4. 滞納を防ぐための工夫
- 家計の見直し（固定費削減や副業）
- 生命保険や団体信用生命保険の確認
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ボーナス返済の有無を調整
将来的な収支計画を立て直すことで、再び同じ状況に陥るリスクを軽減できます。
まとめ
住宅ローンを滞納すると、延滞 → 一括請求 → 競売 という流れで一気に状況が悪化します。しかし、早めの相談や任意売却などの方法を知っておけば、最悪の事態を避けることも可能です。放置せず、早めの行動を心がけましょう。
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