景気の変動や勤務先の業績悪化、あるいは病気や育児休業などで収入が減ってしまい、住宅ローン返済が苦しくなる人は少なくありません。ローンは長期間にわたる契約のため、ライフスタイルや収入状況の変化に影響を受けやすいものです。「返済が追いつかない…」と感じたときに放置すると、延滞や競売に発展しかねません。本記事では、収入減で住宅ローン返済が厳しくなったときの具体的な対処法を解説します。
1. まずは現状を把握する
収入が減ったときは、家計全体の状況を冷静に把握することが第一歩です。
- 毎月の固定費（住宅ローン、光熱費、保険料など）
- 変動費（食費、教育費、娯楽費）
-
今後の収入見込み
これらを整理し、返済にどれくらい回せるかを確認します。無理をして滞納するよりも、早めに金融機関へ相談する方が解決の糸口が見つかります。
2. 金融機関に相談して返済条件を見直す
住宅ローンの返済が難しくなった場合、金融機関に相談すれば「返済条件の変更（リスケジュール）」に応じてもらえる可能性があります。
- 返済期間を延長：月々の返済額を減らすことができる。
- 元金据え置き：一定期間、利息のみの返済に変更できる。
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返済方式の変更：ボーナス返済をなくし、毎月均等に変更するなど。
早めの相談が何より重要です。放置すると競売手続きが進み、選択肢が限られてしまいます。
3. 公的支援制度を利用する
一時的な収入減であれば、公的な支援制度を利用できる場合があります。
- 住宅金融支援機構の返済特例制度
- 生活福祉資金貸付制度（自治体）
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雇用保険や傷病手当金
これらを組み合わせることで、一定期間の返済を乗り切れることがあります。
4. 不動産を活用して収入を補う
返済が長期的に厳しいと見込まれる場合は、所有する不動産を活用する方法もあります。
- 自宅の一部を賃貸に出す（リフォームして二世帯やシェアハウス化）
- 空き部屋を民泊として活用
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転勤や別居時に賃貸へ出す
ただし、賃貸経営には空室リスクや維持管理費が発生するため、収支計画を慎重に立てる必要があります。
5. 任意売却や売却の検討
どうしても返済が難しい場合は、早めに売却を検討することが重要です。特に任意売却は競売より高く売れる可能性があり、残債整理もしやすい方法です。「まだ大丈夫」と思っているうちに選択肢が狭まることもあるため、行動は早めに起こしましょう。
まとめ
収入減で住宅ローン返済が難しくなった場合は、①家計の把握、②金融機関への相談、③公的支援制度の活用、④不動産活用、⑤任意売却の検討という流れで対処することが大切です。最も避けたいのは、何もせず滞納を続けて競売に至るケースです。専門家や金融機関に早めに相談することで、生活再建の道が開けます。
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